Sunrise, FL 方先生問﹕
為什麼要進行退休規劃 ﹖它有何必要性﹖應如何進行規劃﹖
答﹕美國的退休福利是一種三腳凳子(The Three-Legged Stool)形式﹕那就是社會安全福利(Social Security Benefits)﹐公司資助的退休福利(Employer-Sponsored Pension Plan Benefits) ﹐以及個人的積蓄 (Personal Savings)。這三條腿夠不夠結實﹐足以影響退休生活是否平穩。而且在美國具備上述三者的人士目前尚屬少數﹐靠那?兩條腿､甚至一條腿就要有一定的強化手段 (額外努力) 才能保持退休前後生活的平衡。所以﹐退休規劃就在於﹕確立自己未來的退休生活目標後﹐就在於如何使自己的三條腿､兩條腿､一條腿福利或資金達成自己未來的退休生活目標。
根據有關方面的資料﹐可見退休規劃的必要性﹕
一﹐社會安全退休福利對美國退休老人而言﹐至關重要﹐但日益面臨嚴峻的挑戰﹕
1﹐如果沒有社會安全退休福利﹐美國貧困老人在全美老人中的比例就會由10% 上昇到50%﹔美國三分之二的老人承認社會安全退休金是他們的主要收入來源﹔是三分之一的老人的唯一經濟來源。
2﹐隨著嬰兒潮出生(從1946年至1968年﹐“二戰”後出生的一代) 的人年屆退休﹐領取社會退休福利的人將從目前4千4百萬增加至8千3百萬。社會安全退休福利要麼大幅下降或調整﹐要麼增加稅賦。在社會安全退休福利初期的四十年代﹐15 個納稅人負擔一個退休老人﹐顯得相當充裕﹔到了六十年代﹐5 個納稅人養活一個老人﹐社會福利仞然運行良好﹔但到了目前﹐1 億5 千2 百萬納稅人負擔4千4百萬退休老人( 約3 比1 )﹐已經倍感吃力。到了2027 年以後﹐這 1 億5 千多萬勞動大軍逐步加人退休行列﹐加上原有退休人口因為科技醫療的進步和人類壽命的延長﹐後面生育率的大幅下降﹐以後會逐步會倒置為較少的納稅人負擔較多退休人的局面﹕1比2､1比3､...... 。
3﹐為解決這一難題﹐聯邦政府已經在作調整。譬如﹕ 65歲退休逐步調整至67 歲﹔ IRA､SEP､SIMPLE､401 (K)､403 (B)､457 PLAN､......幾乎所有的個人､公司､團體的退休金方案都大幅度地增加了額度。我們應充分利用這一機遇。
二﹐沒有退休規劃的人士﹐65 歲以後擔心自己退休生活的人﹐會比作過退休規劃人高出一倍。
三﹐抽樣調查的結果顯示﹐有 57% 的人不知道或未計算過應每年(或每月)應積蓄多少､作何類投資﹐才能達成自己的退休目標。
四﹐55 歲以上的人中﹐有四分之一的人承認不清楚如何從退休帳戶中取款。
五﹐有60% 的人在換工作時﹐將老公司的退休帳戶的資金全部兌現取出 ( Cash Out﹐是要罰稅的 )﹐而不是轉入其他的退休帳戶之中(不用罰稅)。
六﹐所有401(K)帳戶參與人中﹐大約有一半的人在退休前已經提前在帳戶中取過款。既要罰稅﹐又會被取消當年參與 ( 存款 ) 資格。
從上可知﹐退休規劃在人生中非常重要﹐又常被人們所忽視。至於應如何進行退休規劃﹐很難在此一概而論﹐一般而言越早越好。由於這是一項具專業性的工作(譬如﹕如何進行測算福利､投資､通膨等等)﹐最好請具此類專業知識的人幫忙。
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