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Miramar, FL 容先生問
為什麼有醫療保險(Health
Insurance) ､老年醫療保險(Medicare) ､醫療救濟(Medicaid)﹐還會出現長期護理保險(Long
Term Care)﹐它與上述其它保險是什麼關係﹐如何區分﹖
答﹕長期護理保險(Long Term Care
Insurance
而出現有其必然性﹐一是上述醫療保險､老年醫療保險､醫療救濟等保險及社會福利仍然不能解決全部健康方面的保險需求﹔二是隨人類壽命的延長﹐這方面的需求有不斷增加的趨勢。
1﹐醫療保險(Health Insurance﹐或者
Medical Insurance)為受保人在生病時提供醫療福利﹐或報銷醫療費用。以比較重大的需要住醫院為例﹐醫院不是療養院﹐不是您想住就住得了的。即使有
較大的疾患時住進醫院﹐當病情得到控制或在穩定狀態下就需要出院了。但通常在這種情況下仞然需要服藥､看醫生﹐需要家人或護士在家裡照料﹐或療養院護理﹐尤其是上了年紀的人。而需要家人或其他護理人員在家裡照料﹐尤其是比較長時期的照料﹐通常不在醫療保險的承保範圍。娉請護理人員長期在家中護理非常昂貴﹐家人中止工作或學業來長期護理老人或病人也非常不經濟､不合理。
2﹐老年醫療保險(Medicare)是一項社會安全福利(Social
Security Benefits)﹐年滿65 歲､滿 40
季工作積點後得到的老年社會保險。它主要提供醫療福利﹔如上述的長期在家護理﹐通常並不在它的福利範圍(如果不是合符條件的專業護士護理
---- Skilled Nursing Care)。即使屬專業護士護理﹐也只有頭20天全部報銷﹔從21天至100天﹐須每天自付
99元﹔超過100 天﹐完全自己負責。
3﹐醫療救濟(Medicaid)﹐是聯邦與州政府合作的一項社會福利。顧名思義﹐它是為窮人而設立的醫療福利。即使它會負擔長期護理的費用﹐也只有夠窮才能得到它。而夠窮的標準非常嚴格﹕一是個人收入
(包括社安福利收入､投資回報及各種利息､信託受益､家庭成員資助､退休福利､年金等等)
﹔二是個人資產﹐如果存款超過三千元(各州不同﹐有的州只有二千元
)就超過了標準。對轉移資產的人﹐它有一套嚴格的回查(Look
Back)標準﹕嚴密監視資產轉移﹔對贈與的普通資產回查三年﹐對轉移進信託(Trust)的資產回查五年。一般人無法得到它。
4﹐長期護理保險就是為了補充上述保險或社會福利的不足而推出的一種保險。隨人類壽命的延長及人類的老齡化﹐這種保險會越來越重要。據有關方面統計及推算。在
2000年﹐美國有 85 歲以上的老齡人口超過一千二百萬﹐2020年可以上昇到超過二千萬﹐2030年會上昇到超過二千七百萬。這類老人(超過
85歲)通常住在老人院(Nursing Home)或者在家中需要照料﹐這通常都不在上述保險或社會福利範疇之中
(如上所述)﹐對當事人家庭﹐乃至整個社會都是一個沉重的負擔
(尚未計算 85 歲以下的老人﹐或其他長期病人)。有鑒以此﹐聯邦政府對購買此類保險﹐視同醫療保險﹐不管是公司團體購買﹐還是個人家庭購買﹐都可能得到稅務優惠。
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