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Sunrise, FL 萬先生問﹕
李先生﹐年金(Annuity)投資有何特點﹐與共同基金等投資有何相同及不同之？
答﹕年金(Annuity)﹐本是以一筆資金換取保證一定年限連本帶利回收的一種投資﹔隨社會經濟不斷向前發展﹐年金被廣泛用于退休金的投資﹐發展出許多適合大眾不同需要的退休年金及條款。現在通常說年金﹐實際指的已經是退休年金。
退休年金﹐種類繁多。諸如﹕定期年金﹐終身年金﹐立即年金﹐延後年金﹐固定利息年金﹐投資型年金﹐等等。其中的投資型年金與共同基金的投資性質非常相似﹐都是集中大眾的資金進行投資﹔都有收(交易)費基金(Load
Fund)和不收費基金(No-Load Fund)。所不同的是共同基金所進行的投資範圍更廣泛一點﹐風險也更大一點﹔而退休年金由於受退休法的約束及保護﹐有些風險級別高的投資不可以涉入﹔更有甚者﹐有些年金具有保證本金乃至贏利的附加條款(Riders)可供選擇﹐這種保本保利的條款在投資類別中﹐可以說是絕無僅有的(幾年前﹐雖然本人也曾見到過一個保證贏利的共同基金﹐
可只是上萬個中的一個﹐可以說是“萬花從中一點紅”﹔還沒有發展為一個類別。不僅保證贏利相當低﹐而且很快就“偃旗息鼓”﹐不再收新客)。綜合而言﹐退休年金作為一類獨具魅力的長期投資﹐主要有如下的特點﹕
1﹐稅務優惠。退休年金都享有稅務優惠﹕延緩繳稅﹐甚至可能從當年收入中寬減(如果用的是合格的退休金方案﹐Qualified
Retirement Plans)。
2﹐終身收入。退休年金可以保證一個人或一對夫婦的終身收入﹐不會因為活得長､利息低､投資失敗而失去生活保障。
3﹐保證利息。退休年金通常是長期投資﹐相對穩定。固定利息年金的贏利通常優于中､長期存款。投資型年金也有保證本金及最低贏利的。
4﹐退休年金可以預先設定受益人﹐適合于作遺產規劃。一旦年金人去世﹐年金資產自動轉給受益人﹐不用經過
遺產認證程序。
5﹐退休年金﹐與人壽保單的資金､其它信託基金一樣﹐不受債權人追債。
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