Hanllandale, FL 唐先生問：
李先生，如何才能?自己積蓄到一筆充足的退休金？
答：您這個問題是退休規劃的範疇，我贈您二十個字，就是：開源節流，未雨綢繆，利用條件，全面兼顧，長期投資。
一，開源節流。"開源"就是開財源，增加自己的收入，通常有機會積聚更多的資金以備退休；而且，收入的增加，通常意味著稅賦的增加，隨著社會安全稅的增加，社會福利退休金一定會增加。
"節流"就是量入為出，減少開支，必須從現在做起。有不少人總是重復著同一個錯誤：我現在收入太低，每年才一萬元，沒辦法存錢 (更不可能投資)，等我收入高至二萬元，我便可每年存下五千元。實際上，當他收入真的上升到二萬元，他仍然沒辦法存錢。當然，他可能有很多理由：比如通貨膨脹，現在的二萬元只值以往的一萬元；現在有老婆、小孩了(或又多了個小孩)；......。等我有三萬元、四萬元再存。其結果，不僅他三萬、四萬，就是七萬、八萬，甚至超過十萬元年收入，他仍然存不了款。其道理相當簡單。人對金錢的慾望是沒有止境的，不僅平民百姓不夠錢花，就是百萬富翁、億萬富翁也並不覺得自己的錢足夠開銷。所謂"家家都有一本難念的經"；更何況，隨著他收入的增加，標誌著他身份、地位的開支通常也增加。如：開什麼車子，住怎樣的房子，穿哪樣衣服，吃喝的檔次，通常都會有所提高。
量入為出，使自己的支出總是小於自己的收入。
別小看那些吃飯、穿衣、開車、住房等日常瑣事，他可以影響我們的一生榮辱。就以車子為例吧！您開一萬元的車子與開二、三萬元，當然很不一樣；您三、四年換一部車子與十年才換一部車子也會大不相同。假如您的車子是豪華型，四年一換，價值二萬元以上，人家的車子是經濟型，十年一換，價值一萬元左右。為此您每月的開支比人家多出二百元，人家每月拿這二百元去投資，如此三十年下來，以每年平均成長十厘計算(10%)，他的這一投資帳號可以積儲四十一萬八千多元；若以每月一厘(1%)複利計，則有六十九萬八多千元。
也許您會說，好車子四年一換，仍然有較高的殘餘價值，而十年一換的經濟車，可就所餘不多了，且需要錢來保修。其實不然：首先，上述例子，不僅經濟車是豪華車的一半以內，且為十年一換，假如它們的付款期同為四年，實際上十年中，經濟車有六年不需要付款，這六年的差別可就不止二百元了(而豪華車因四年一換，剛付完又得付另一部了)。
其次，經濟車保險費也可省下一大筆。付款期必須全保，經濟車的保費通常都大大低於豪華車；而付款結束後的六年中，經濟車可以選擇一段或全段基本保，每年可省下近千元或更多。
再其次，經濟車的汽油損耗量亦會大大低於豪華車。歷經長年累月，亦可省下一筆。
考慮了這些因素，保修費及殘餘價值的差別，就算不了什麼了。汽車頭年的損耗比例很大，所剩很有限，且四年一換賣回給車行(Trade in)，即使可以折回三千元，車行常常也可通過提高新車的價格，或不給足新車的折扣，或加收手續費等名堂吃回部份、甚至大部份。實際上，它們的差別可能還不止每月二百元。
那麼，考慮投資效益，僅選擇開不同的車子，三十年下來竟然可以相差幾十萬元。加上選擇不同的住房，不同的吃飯，穿衣等生活方式，差別會更加可觀。又何愁沒錢退休呢？不過，立足現在，才能面向未來。現在存不了錢，不要相信以後就可以存到錢。
說到此，我記得有些雜誌介紹過美國有一些富翁喜歡開老舊的車子，穿平常的衣服，他們深諳"開源節流"的真諦，也許是他們成功的關鍵之一。
(因篇幅有限，下期再續)
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